신용점수(Credit Score)를 

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지난 포스팅 “신용점수(Credit Score)에 가장 큰 영향을 주는 5가지” 에 대한 내용을 바탕으로 오늘은 ‘어떻게 하면 신용점수(Credit Score)을 높일 수 있을지에 대해서 간략하게 정리해 보도록 하겠습니다.

1.적어도 2개의 Credit Facilities를 이용하는 것이 좋습니다.

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여기서 Credit Facilities는 신용(Credit)을 담는 그릇을 의미한다고 생각하면 이해가 쉬울 것 같습니다. 즉, 신용을 담을 수 있는 그릇이 한 개 있는 것 보다는 여러 개 있는 것이 신용을 높이는데 도움이 되는 것은 분명한데, 다만 그 그릇 각각의 용량을 초과하지 않는지 잘 관리하는 것이 중요합니다.

예를 들어, 신용카드도 한 개 보다는 2개 정도가 좋고, 거래은행도 한 개 보다는 두 개의 은행과 정기적으로 거래하는 것이 좋습니다. 여기서 정기적이라는 의미는 최소한 한 달에 한번은 사용한다는 것을 의미하며, 대신 빌린 부채는 반드시 기한 안에 상환해야 합니다.

특히, 신용카드 사용액을 제대 상환하는 것은, 휴대폰요금을 상환하는 것 보다 더 주의하셔야 합니다. 모든 연체가 기록에 남지만, 휴대폰요금 등과 달리, 신용카드 사용액은 변명의 여지가 크지 않기 때문입니다.

2. 항상 기한안에 지불해야 하고, 신용카드의 경우 최소한 Minimum Payment라도 지불해야 합니다.   

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만약 Minimum Payment를 낼 수 없는 상황이라면, 빨리 빌려준 은행(Lender)에게 말하고 원금이나 이자의 지불 기한을 연장 받을 수 있도록 미리 조치해야 합니다.

아시는 분들은 아시겠지만, 이는 그 사람의 신뢰와 직결됩니다. 하다 못해 만일의 경우를 대비해서 해당 은행의 기록에라도 남겨 놓아야 한다는 것이다.

이런 이유에서 파산(Banruptcy)과 조정제안(Proposal)는 향후에 다른 결과를 초래합니다.

적어도 후자는 신뢰를 지키기 위해서 노력했다는 인상을 채권자에게 주기 때문입니다.

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3. 총 신용한도(Credit Limit)에 대해서 부채비율이 35%이하를 유지해야 합니다.

지난 포스팅 “신용점수(Credit Score)에 가장 큰 영향을 주는 5가지”에서도 언급한 내용으로 또 다른 예를 들어 보겠습니다.

어떤 분이 5000불한도의 신용카드와 9200불한도의 Line of credit를 가지고 있다고 하면, 총 신용한도(Credit Limit)는 14200불입니다. 그리고 여기서 35%는 4970불입니다.

따라서 위와 같은 사례에서는 신용카드와 라인오브 크레딧을 합한 총 신용한도의 35%인 4970불 이상을 사용하지 않는 것이 좋다는 것입니다.

 4. 지속적이고 긴 신용기록(Credit History)를 만들어야 합니다.

어떤 분들은 잘 쓰지 않는 신용카드를 쉽게 해지하고, 새로운 기능이 있는 신용카드를 만듭니다.

개인인의 성향을 가지고 뭐라고 말할 수는 없지만, 확실한 것은 이와 같은 행동은 신용점수에도 좋지 않은 영향을 끼칩니다.

비록 잘 사용하지 않는 신용카드라도 조금씩 사용까지 해 준다면 시용점수에 더 긍정적인 영향을 주게 됩니다. 물론, 신용카드가 너무 많아서 관리가 필요할 때는 또 다른 이야기입니다만 말입니다.

좋은 신용을 지키기 위해서, 정해진 기한 안에만 요금을 잘 내면 된다면 막연한 생각에서 벗어나, 이번 기회에 보다 효과적이고 정확한 방법을 확인하게 되었으면 하는 바램입니다.

5. 새로운 부채(New Credit)를 만드는 빈도를 줄여야 합니다.

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자동차 할부나 새로운 신용카드를 발급받는 것과 같은 새로운 부채를 너무 자주 만들면, 돈을 빌려주는 은행의 입장에서 부정적으로 평가합니다. (특히 모기지 대출을 받을 때는 특히 자제해야 합니다).

바로 위의 4번 항목과 연결이 되는 내용입니다만, 이렇게 새로운 신용카드를 만든다는 것은 그때 마다, 신용조회를 하게 된다는 것을 의미합니다.

즉, 금융기관들은 기존의 고객이라도 새로운 상품을 고객과 거래할 때는 신용조회를 하게 되는데, 이 과정에서 신용점수가 하락하게 됩니다.

어찌보면 당연하다고 볼 수 있습니다. 왜냐하면, 금융기관으로부터 부채상품을 이용한다는 것은 그 만큼 부채를 많이 가지고 있다는 것으로 인식될 것이기 때문입니다.

꼭 필요한 경우에는 나름의 계획을 세워서 모기지 대출과 같은 중요한 일을 앞 뒤로 피하는 지혜가 필요할 것입니다.