기준금리가 오르면, 내 모기지는

Back to Home 

당신이 무엇을 놓쳤는지, 사인하기 전에 제 눈으로 대신 확인해 드립니다.

박셰프(박구용 Kay Pak) · 토론토 HomeLife Frontier Realty 리얼터(2018~) · 유튜브 「박셰프의 부동산이야기」 · realtycontents.com · 647-992-5867

캐나다 중앙은행(우리의 한국은행 같은 곳)이 기준금리를 2.25%에서 2.5%로 0.25%포인트 올렸습니다. 약 3년 만의 인상입니다. 바로 다음 날부터 대형 은행들의 프라임 금리(변동금리 모기지와 신용한도의 기준이 되는 은행 금리)도 4.45%에서 4.70%로 올랐습니다.

뉴스는 "금리가 올랐다"로 끝나지만, 내 집에 닿는 방식은 모기지 종류마다 다릅니다. 금리가 오를 때 확인하실 것을 종류별로 정리합니다.

01 왜 올렸나 — 물가 때문입니다

중앙은행은 물가가 예상보다 높고 오래간다고 봤습니다. 소비자 물가가 3% 안팎에 머물고 있고, 높은 기름값이 다른 물건과 서비스 가격으로 번지는 것을 막겠다는 것이 이유입니다.

다만 휘발유를 뺀 물가와 핵심 물가 지표는 2% 가까이에 있습니다. 중앙은행은 "추가 인상이 필요할 수도 있다"고 하면서도, 불확실성이 크니 신중하게 하겠다고 덧붙였습니다. 다음 발표 일정은 캐나다 중앙은행 웹사이트에서 확인하실 수 있습니다.

02 누구에게, 언제 닿나

• 변동금리(월 납입이 바뀌는 형) — 다음 납입부터 이자가 올라 월 납입이 늘어납니다.

• 변동금리(월 납입이 고정된 형) — 월 납입은 그대로지만, 그 안에서 원금을 갚는 몫이 줄어듭니다. 예전 금리 인상기에 문제가 됐던 「트리거 금리」가 다시 걸릴 수 있는 구조입니다.

• HELOC(집 담보 신용한도)과 신용한도 — 프라임에 붙어 있어 바로 오릅니다. 이자만 내고 계셨다면, 이자만 내는 금액이 그대로 오릅니다.

• 고정금리 모기지 — 계약 기간 동안은 그대로입니다. 영향은 갱신할 때 옵니다.

• 새로 받는 고정금리 — 고정금리는 기준금리보다 채권 금리를 따라 움직입니다. 그래서 기준금리 발표와 꼭 같은 폭으로 움직이지는 않습니다.

내 잔액으로 곱해 보십시오

$100,000 × 0.25%포인트 = 이자 연 약 $250 (월 약 $21)

이자 부분만 계산한 대략치입니다. 변동금리 잔액이 $600,000이라면 이자가 연 약 $1,500, 월 약 $125 늘어납니다.

03 지금 확인할 것

• 내 변동금리가 어느 쪽인지 — 계약서나 은행 앱에서 월 납입이 바뀌는 형(Adjustable)인지, 납입이 고정된 형(Variable, fixed payment)인지 확인하십시오. 같은 「변동」이라도 확인할 것이 다릅니다.

• 납입 고정형이라면 남은 상환 기간 — 연간 명세서의 남은 상환 기간(Amortization)이 늘어나고 있는지 보십시오. 원금이 거의 줄지 않는 상태라면 은행에서 연락이 오기 전에 먼저 물어보시는 편이 낫습니다.

• HELOC은 원금을 조금이라도 — 이자만 내는 구조라면 잔액이 줄지 않습니다. 금리가 오르는 시기에는 이 잔액이 가장 먼저 부담이 됩니다.

• 고정으로 바꿀지 — 대부분의 변동금리 계약에는 같은 은행의 고정금리로 바꿀 수 있는 조항이 있습니다. 다만 그때 제시받는 고정금리가 시장의 가장 좋은 금리라는 보장은 없으니, 바꾸기 전에 비교해 보십시오.

판단의 기준은 금리가 더 오를지 맞히는 것이 아닙니다. 월 납입이 얼마까지 올라도 생활이 버틸 수 있는지, 그 숫자를 먼저 정하는 것입니다. 그 선을 넘을 것 같다면 고정으로 바꾸는 쪽을, 여유가 있다면 지켜보는 쪽을 검토하시면 됩니다.

정리하면

• 기준금리 2.5%, 대형 은행 프라임 금리 4.70%. 약 3년 만의 인상입니다.

• 변동금리와 HELOC은 바로, 고정금리는 갱신할 때 영향을 받습니다.

• 잔액 $100,000당 이자가 연 약 $250 늘어납니다. 내 잔액으로 곱해 보십시오.

• 납입 고정형 변동금리라면 남은 상환 기간을 확인하십시오.

• 금리를 맞히기보다, 버틸 수 있는 월 납입을 먼저 정하십시오.

조금이나마 참고가 되셨으면 하는 바람입니다. 활기찬 하루 되세요.

이 글은 일반적인 정보 제공을 목적으로 하며, 특정 매물이나 거래에 대한 법률·세무·금융 자문이 아닙니다. 개별 사안은 반드시 변호사·회계사 및 담당 전문가와 확인하시기 바랍니다. 필자는 온타리오주 공인 부동산 중개인입니다.

참고한 자료 — Bank of Canada, 「Bank of Canada raises the policy rate by 25 basis points to 2½%」 · RBC·TD·BMO 등 대형 은행 프라임 금리 4.70% 변경 발표