신용점수(Credit Score)에

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고객분들을 만날 때 마다 느끼는 것이 신용점수(Credit Score)에 대해서 많은 분들이 잘 모르고 계신 부분이 많다는 것이었습니다.

그래서 오늘은 모기지 대출을 승인 받을 때는 물론, 단기간에 점수를 올릴 수 없기에 평소에 잘 관리하기 위해서 알아 두면 도움이 될 내용들을 정리하였습니다.

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일단, 이번 포스팅에서는 개개인의 신용점수(Credit Score)가 어떻게 결정되는지 살펴보겠습니다.

1.부채상환기록[35%]

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개개인의 신용점수가 결정되는데 가장 중요한 작용을 하는 요소입니다. 보유하고 있는 부채(신용카드, 할부금, Lease, 모기지, 공과금 등)를 정해진 납기일 안에 얼마나 잘 지불하고 있는지에 대한 기록을 바탕으로 신용점수에 영향을 주게 됩니다.

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2.얼마나 많은 부채를 가지고 있는지 [30%]

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예를 들어서 어떤 사람이 두 개의 A와 B라는 이름의 신용카드를 가지고 있다고 가정하겠습니다.

두 개 모두 한도가 1000불씩이며, 각각 500불(A), 800불(B)씩 사용했다고 가정하겠습니다.

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이와 같은 경우, 총 한도액은 두 개의 신용카드를 합해서 모두 2000불이고 빌려 사용한 금액은 1300불로, 한도액 대비 65%의 부채를 보유하고 있는 것으로 기록됩니다.

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그런데, 만약 위의 사례에 해당하는 사람이 두 개의 신용카드 중에서 하나인 A신용카드에서 빌려서 사용한 금액을 갚고 해지했다고 가정하겠습니다.

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이와 같은 경우, B 신용카드의 1000불 한도액과 800불의 부채가 남게 되어, 한도액 대비 80%의 부채를 보유하고 있는 것으로 기록되어, 신용점수에 큰 영향을 주게 됩니다.

가장 적정한 수준의 총 한도액 대비 부채 비율은 30~35%이며, 낮을수록 좋습니다.

3.신용기록의 기간 [15%]

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혹시 파산한 후, 회생하신 분의 신용점수가 몇 점인지 아시나요? 800점입니다.

(신용점수는 300~900점 사이입니다)

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하지만 이 신용점수 보다 더 중요한 것이 신용기록(Credit Report)으로, 대부분의 은행에서 최소 2년 동안의 내역을 확인하고자 합니다.

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4.새로운 부채(New Credit Applications) [10%]

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자동차 할부나 새로운 신용카드를 발급받는 것과 같은 새로운 부채를 너무 자주 만들면, 돈을 빌려주는 은행의 입장에서 ‘Credit Shoppers’로 인식하게 되고, 결과적으로도 신용점수에 나쁜 영향을 끼치게 됩니다. 게다가 이때 마다 해당 기관에서 신용조회를 하기 때문에 신용점는 더 나빠지게 됩니다.

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5.부채의 종류에 따라서 [10%]

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신용거래에서 좋은 기록이 오랜 기간동안 많았다면 별 문제는 되지 않지만, 경우에 따라는 신용점수에 영향을 미치게 됩니다.

예를 들어서, 부채의 성격자체가 다른 부채를 막기 위한 목적이거나, 다른 부채들을 통합(이경우 이자율은 높아지지만, 부채들을 통합하였기 때문에 부채를 상환할 시간을 벌 수 있게 됩니다)한 경우, 본인의 재정을 적절하게 잘 관리하지 못하는 것으로 간주하여 신용점수에 부정적인 영향을 미치게 됩니다.

마지막으로 많은 분들이 신용점수를 중요하게 생각하십니다. 당연히 중요합니다. 하지만 더 중요한 것은 신용점수가 만들어진 근거가 되는 신용기록입니다. 즉, 신용점수는 그 신용기록에 의해서 숫자로 나타난 것 뿐입니다.

따라서 경우에 따라서는 신용점수가 그렇지 좋지 않음에도 불구하고, 신용점수가 더 좋은 분들 보다 모기지 승인을 잘 받는 분들도 있습니다. 이는 대개의 경우, 신용점수 하나의 문제가 아닌, 위에서 말씀드린 신용기록과 전반적인 재정상태가 서로 다르기 때문입니다.

이 글을 통해서, 소중한 본인의 신용에 대해서 다시한번 점검하는 기회가 되었으면 합니다.